बीमा पॉलिसियां खरीदने वाले ग्राहकों को जल्द ही गलत तरीके से पॉलिसी बेचने (Mis-selling) के मामलों में अधिक सुरक्षा मिल सकती है। भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) ने बीमा पॉलिसियां बेचने वाले एजेंटों और अन्य बिक्री प्रतिनिधियों की जवाबदेही बढ़ाने का प्रस्ताव दिया है।
बीमा वितरण व्यवस्था में सुधार को लेकर जारी परामर्श पत्र में IRDAI ने बीमा बिक्री से जुड़ी ऐसी 12 गतिविधियों की पहचान की है, जिन पर संबंधित एजेंटों या बिक्री प्रतिनिधियों के खिलाफ कार्रवाई की जा सकती है या उन्हें हतोत्साहित करने के लिए कदम उठाए जा सकते हैं। इसके अलावा, प्राधिकरण ने गलत तरीके से बीमा पॉलिसियां बेचने वाले व्यक्तिगत बिक्री प्रतिनिधियों का रिकॉर्ड सार्वजनिक करने का भी प्रस्ताव रखा है।
क्या है गलत तरीके से बीमा पॉलिसी बेचना?
IRDAI के परामर्श पत्र के अनुसार, अनुचित व्यावसायिक गतिविधियां ग्राहकों की शिकायतों की प्रमुख वजहों में शामिल रही हैं। इसमें कहा गया है कि गलत तरीके से बीमा पॉलिसियां बेचे जाने से बीमा क्षेत्र में लोगों का भरोसा प्रभावित हुआ है। यह जीवन बीमा पॉलिसियों को समय से पहले सरेंडर किए जाने का भी एक प्रमुख कारण रहा है।
इन 12 गतिविधियों को माना जा सकता है गलत बिक्री
IRDAI ने बीमा बिक्री से जुड़ी कई ऐसी गतिविधियों को चिह्नित किया है, जिनसे ग्राहकों को नुकसान हो सकता है। इनमें शामिल हैं:
- नियमित प्रीमियम वाली पॉलिसी को एकमुश्त प्रीमियम वाली पॉलिसी बताकर बेचना।
- नियमित प्रीमियम वाली जीवन बीमा पॉलिसी की शर्तें स्पष्ट नहीं करना। इसमें ग्राहक को यह नहीं बताना कि प्रीमियम देना बंद करने पर क्या होगा और पॉलिसी सरेंडर करने पर मिलने वाली राशि कम हो सकती है।
- ऐसे ग्राहकों को जीवन बीमा बेचना जो कामकाजी उम्र में नहीं हैं या जिन पर कोई आश्रित नहीं है।
- स्थिर आय का स्रोत नहीं रखने वाले ग्राहकों को नियमित प्रीमियम वाली पॉलिसियां बेचना।
- जोखिम से बचने वाले या अधिक उम्र के ग्राहकों को यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) बेचना, लेकिन उन्हें मृत्यु संबंधी शुल्क और निवेश की मूल राशि पर पड़ने वाले जोखिमों की जानकारी नहीं देना।
- लाभ में भागीदारी वाली पॉलिसियों या ULIP को निश्चित रिटर्न मिलने का झूठा आश्वासन देकर बेचना।
- कम या लगभग समान रिटर्न मिलने के बावजूद बैंक जमा के विकल्प के रूप में गैर-भागीदारी वाली जीवन बीमा पॉलिसी बेचना।
- बीमा पॉलिसी को निश्चित आय देने वाली जमा योजना या अधिक रिटर्न वाले निवेश के रूप में पेश करना।
- किसी आश्रित या कमाई नहीं करने वाले रिश्तेदार के जीवन को कवर करने के लिए टर्म इंश्योरेंस बेचना।
- अधिक रिटर्न मिलने का भ्रामक वादा करके ग्राहक को मौजूदा पॉलिसी रद्द कर नई पॉलिसी खरीदने के लिए प्रेरित करना।
- कम तरलता और सीमित बीमा सुरक्षा वाले महंगे, एकमुश्त प्रीमियम उत्पाद बेचना।
- विरासत या संपत्ति उत्तराधिकार की योजना बनाने के नाम पर जीवन बीमा पॉलिसी बेचना।
गलत बिक्री करने वाले एजेंटों का रिकॉर्ड हो सकता है सार्वजनिक
IRDAI का प्रस्ताव केवल अनुचित बीमा बिक्री की पहचान करने तक सीमित नहीं है। प्राधिकरण चाहता है कि किसी पॉलिसी को बेचने वाले व्यक्ति की पहचान उस पॉलिसी से जोड़ी जाए और उसके गलत बिक्री से जुड़े मामलों की जानकारी सार्वजनिक की जाए।
परामर्श पत्र में प्रस्ताव दिया गया है कि बीमा कंपनी के निर्दिष्ट अधिकारियों, बिक्री प्रतिनिधियों, बीमा वितरण संस्थाओं के पॉइंट ऑफ सेल्स पर्सन (PoSP) और बीमा एजेंटों या सहयोगियों की पहचान उनके द्वारा बेची गई पॉलिसियों से जोड़ी जा सकती है। संबंधित व्यक्ति के प्रदर्शन के हिस्से के रूप में गलत बिक्री की घटनाओं की जानकारी भी सार्वजनिक की जा सकती है।
IRDAI के अनुसार, इस व्यवस्था का उद्देश्य बिक्री प्रतिनिधियों की जवाबदेही तय करना है। इससे संभावित ग्राहक पॉलिसी खरीदने से पहले संबंधित एजेंट के पुराने रिकॉर्ड की जानकारी हासिल कर सकेंगे और अधिक सोच-समझकर निर्णय ले सकेंगे।
गलत बिक्री साबित होने पर वापस लिया जा सकता है कमीशन
प्राधिकरण ने यह भी प्रस्ताव दिया है कि गलत तरीके से पॉलिसी बेचे जाने की घटना सामने आने पर बीमा कंपनियां संबंधित एजेंट को पहले दिया गया कमीशन वापस ले सकें।
इसे ‘कमीशन क्लॉ-बैक’ (Commission Claw-back) कहा जाता है। इसका मतलब है कि यदि बाद में यह पाया जाता है कि किसी एजेंट ने गलत तरीके से पॉलिसी बेची थी, तो बीमा कंपनी उसे पहले भुगतान किया गया कमीशन वापस लेने की कार्रवाई कर सकती है।
इस प्रस्ताव के तहत गलत बिक्री के मामलों में एजेंटों की जवाबदेही बढ़ सकती है। साथ ही, बीमा कंपनियों को भी ऐसी बिक्री पर निगरानी रखने और शिकायतों के निपटारे के लिए अधिक प्रभावी व्यवस्था विकसित करनी पड़ सकती है।
पॉलिसीधारकों को क्या फायदा हो सकता है?
यदि ये प्रस्ताव लागू होते हैं, तो ग्राहकों को बीमा पॉलिसी बेचने वाले व्यक्ति की पहचान और उसके बिक्री रिकॉर्ड से जुड़ी जानकारी मिल सकती है। इससे पॉलिसी खरीदने से पहले एजेंट की विश्वसनीयता का आकलन करना आसान हो सकता है।
इसके अलावा, गलत तरीके से पॉलिसी बेचने के मामलों में कमीशन वापस लेने की व्यवस्था बिक्री प्रतिनिधियों को ग्राहकों को सही जानकारी देने और पॉलिसी की शर्तें स्पष्ट करने के लिए प्रोत्साहित कर सकती है।
कुल मिलाकर, IRDAI का प्रस्ताव बीमा बिक्री में पारदर्शिता बढ़ाने, ग्राहकों के हितों की रक्षा करने और गलत तरीके से पॉलिसियां बेचने की घटनाओं पर अंकुश लगाने की दिशा में एक कदम हो सकता है।
ध्यान दें: ये प्रावधान IRDAI के परामर्श पत्र में दिए गए प्रस्ताव हैं। इन्हें अंतिम रूप से लागू नियम नहीं माना जाना चाहिए। अंतिम व्यवस्था लागू होने पर ही स्पष्ट होगा कि इनका संचालन किस तरह किया जाएगा।
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